பணத்தின் உளவியல் — Spending Habit மாற்றுவது எப்படி?

         பணம் சம்பாதிப்பது எல்லோருக்கும் தெரியும். ஆனால் பணம் நிலைத்து இருக்கச் செய்வது, பணம் வளரச் செய்வது, பணம் நம்மை கட்டுப்படுத்தாமல் நாமே பணத்தை கட்டுப்படுத்துவது — இதுதான் உண்மையான திறமை.

பலர் “என்னுடைய சம்பளம் போதவில்லை”, “பணம் கையில் நிலைக்கவே இல்லை”, “மாதம் முடியும் முன்னே pocket empty” என்று சொல்லிக்கொண்டே இருப்பார்கள்.

 ஆனால் உண்மையில் இது சம்பளத்தின் பிரச்சினை அல்ல, இது பணத்தைப் பற்றி நம்முடைய மனதில் இருக்கும் உளவியல் மாதிரியின் பிரச்சினை.

நான் எழுதி இருக்கும் இந்த பதிவானது 

1.20,000 ரூபாய் கீழ் சம்பளம் வாங்கும் நபர்களுக்கும்.

2.30 வயது ஆகியும் வாங்கும் சம்பளம் போதவில்லை என்பவர்களும்.

3.வாழ்க்கையை நிதி ரீதியாக மேம்படுத்த நினைப்பவர்களுக்கும் சரியான வழிகாட்டியாக இருக்கும்.

பணம் குறைவாக இருக்கிறதா? அல்லது மனசு கட்டுப்பாடு இல்லையா?

பலர் “நான் அதிகம் சம்பாதித்தாலும் பணம் பத்தவில்லை” என்று நினைக்கிறார்கள்.

 ஆனால் ஆய்வுகள் என்ன சொல்கின்றன?

🔹 சம்பளம் உயர்ந்தாலும் செலவு இயல்பாக உயர்ந்துவிடும்

 🔹 குறைந்த சம்பளத்திலேயே discipline இருந்தால் சேமிப்பு செய்யலாம்

 🔹 மனதில் இருக்கும் பழக்கங்கள் (Habits) தான் உங்களுடைய wallet-ஐ control செய்கின்றன

இதுதான் Money Psychology.

1. Spending Habit உருவாகும் மூன்று முக்கிய உளவியல் காரணங்கள்

1. உணர்ச்சி அடிப்படையிலான செலவு (Emotional Spending)

சிலர் மன அழுத்தம், சோகம், boredom வந்தால் உடனே

 👉 Tea

 👉 Junk food

 👉 Online shopping

 👉 இனிப்பு / snacks

 என்று short-term comfort வாங்கிக்கொள்கிறார்கள்.

2. சமூக ஒப்பீட்டு செலவு (Social Comparison)

மற்றவர்களைப் பார்த்து செலவு செய்வது: நண்பர்களிடம் dignity காட்ட வேண்டும்

 அவரிடம் இருக்கிறது, எனக்கும் வேண்டும் என்ற எண்ணம்.

 Luxury = happiness” என்ற தவறான நம்பிக்கை.

3. Reward-based spending

சம்பளம் வந்த உடனே: 

• ஒரு பெரிய food order
•  ஒரு புதிய dress
•  ஒரு unnecessary subscription

 “நான் இத்தனை வேலை செய்தேன், ஒரு reward deserve பண்ணுறேன்” என்ற thought.

இதெல்லாம் தற்காலிக சந்தோஷம்; ஆனால் நீண்டகாலத்தில் மன அழுத்தமும் கடனும் தான்.

2. Spending Habit மாற்றுவது எளிது இல்லை — ஆனால் சாத்தியம்

மனசின் பழக்கம் ஒரே நாளில் மாறாது. ஆனா சிறிய மாற்றங்கள் → பெரிய நிதி முன்னேற்றம் தரும்.

நீங்கள் 20k சம்பளம் வாங்கினாலும் சரியான வழியில் செலவு செய்தால் 6 மாதத்தில் உண்மையான மாற்றம் வரும்.

3. படி 1 — உங்களின் Money Trigger-ஐ கண்டுபிடிக்கவும்

பணம் எங்கு leak ஆகிறது என்பதைக் கண்டுபிடிக்காமல்

 பழக்கத்தை மாற்ற முடியாது.

சிலருக்கு

 👉 Tea + snacks = தினமும் ₹120

 👉 Daily small rides = ₹200

 👉 Cigarette / pan = ₹80

 👉 Online orders = வாரம் ₹300-500

 👉 Salary-day weekend outing = ₹800-1500

இந்த “small-small expenses” சேர்ந்து

 ஒரு மாதத்துக்கு ₹3,000 – ₹6,000 போகிறது.

இதைத்தான் Money Leak சொல்வார்கள்.

ஒரு வாரம் “எல்லா செலவையும்” note பண்ணி பாருங்கள்.

 நீங்கள் அதிர்ச்சி அடைவீர்கள்.

4. படி 2 — 50/30/20 Budget ருல் (உங்கள் சம்பளத்துக்கு ஏற்ப செய்யலாம்)

20,000 சம்பளத்தில் இது practical-ஆ செய்ய 50/30/20 Rule-ஐ மாற்றிய வழியில் பின்பற்றவும்:

🔹 60% – Needs (முக்கிய தேவைகள்)

Rent, Food, Petrol, Family contributions, EMIs.

🔹 25% – Future (சேமிப்பு + பாதுகாப்பு)

👉 Emergency fund

 👉 SIP / RD (எந்த SEBI/RBI regulated product-களையும் legally பயன்படுத்தலாம்)

 👉 Insurance (term insurance–family protection only)

🔹 15% – Wants (சந்தோஷத்திற்கு செலவு)

Movies, dinner, shopping.

இதில் wants-ஐ strict control பண்ணினால்

 உங்களுடைய நிதி நிலை 6 மாதத்தில் மாறத் துவங்கும்.

5. படி 3 — Envelope Method (Zero-Tech Method for Low Salary Earners)

இந்த method 20k கீழ் சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு best.

Salary கிடைக்கும் 10 நிமிடத்தில்

 பணம் 4 envelopes-ஆகப் பிரிக்கவும்:

1️⃣ வீட்டுச் செலவு

 2️⃣ பயணம் / உணவு

 3️⃣ சேமிப்பு (don’t touch)

 4️⃣ தனிப்பட்ட செலவு

‘Fourth envelope finished → No more spending’

 இது strong self-control உருவாக்கும்.

6. படி 4 — Habit-stacking: பழக்கத்தை மாற்ற மிகவும் சக்தி வாய்ந்த உளவியல் முறையாகும்

உதாரணம்:

•  காலை tea வாங்கும் பழக்கம் இருந்தால்
•  அதை ஒரு சிறிய மாற்றத்துடன் stack செய்யுங்கள்.
• “Tea வாங்குவதற்கு முன் 2 நிமிடம் ‘என் இன்று செய்ய வேண்டிய வேலை’ எழுதுவேன்”
•  இந்த micro-task மனதை distract செய்து unnecessary spending குறைக்கும்.

7. படி 5 — Salary Day Spending Trap-ஐ தவிர்க்கவும்

Salary வந்த முதல் 5 நாள்தான்

 அதிக செலவு நடக்கும்.

Avoid:

❌ weekend celebration

 ❌ unwanted shopping

 ❌ new EMI

 ❌ new subscription

 ❌ online sale வாங்குவது

Salary வந்த 72 hours No Shopping Rule பின்பற்றுங்கள். இதை ஒரு மந்திரம் போல பின்பற்றுங்கள்.

8. படி 6 — “5-Second Rule” to Stop Impulsive Buying

எப்போது நீங்கள்

 👉 phone எடுத்தீர்கள்

 👉 product add to cart

 👉 “order now” போகிறீர்கள்

உடனே

 5 seconds stop → deep breath → need or want?

 இந்த 5 seconds delay-ஆல்

 70% impulsive purchases நிற்கும்.

9. படி 7 — உங்கள் வாழ்வின் Long-term Vision-ஐ clear ஆக்குங்கள்

30 வயதுக்கு அருகிலுள்ள பலர் clarity இல்லாமல் வாழ்கிறார்கள்.

சோ, எழுதுங்கள்:

👉 1-year financial goal

 👉 3-year lifestyle goal

 👉 5-year career income goal

Goals இருக்கும் போது மனம் குப்பை செலவுகளுக்கு போகாது..

10. 20,000 சம்பளத்தில் சேமிப்பு எப்படிச் சாத்தியம்?

சாத்தியம் தான்.

Example Practical Plan:

Salary = ₹20,000

Category

Amount

Needs

12,000

Savings

5,000

Wants

3,000

6 மாதத்தில்:

🟢 Emergency fund = ₹30,000

 🟢 Self-control அதிகரிக்கும்

 🟢 Money anxiety குறையும்

 🟢 Spending habit discipline ஆகும்

11. Spending Habits மேம்பட்டால் வாழ்க்கை எப்படி மாறும்?

✔ Month-end tension குறையும்

 ✔ Borrowing & small debts நின்று விடும்

 ✔ Family respect அதிகரிக்கும்

 ✔ Future security வரும்

 ✔ Career focus அதிகரிக்கும்

 ✔ மன அமைதி கிடைக்கும்

Poverty-யை money earning solve பண்ணாது.

 Poverty-யை money discipline தான் solve பண்ணும்.

12. 30 வயது மனிதன் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய 5 முக்கிய நிதி உண்மைகள்

1️⃣ நீங்கள் சம்பாதிக்கும் அளவுக்கு மேலே செலவு செய்யும் பழக்கம் இருந்தால் ஏழையாகவே இருப்பீர்கள்.

 2️⃣ குறைந்த சம்பளத்திலிருந்தே சேமிப்பு செய்யும் பழக்கம் future-ல் பெரிய பணம் உருவாக்கும்.

 3️⃣ Self-control = real money power.

 4️⃣ Lifestyle changes > Salary increase.

 5️⃣ Financial discipline is a lifelong skill.

13. Spending Habit மாற்ற 30 நாள் சவால்

இது உங்கள் வாழ்க்கையை மாற்றும்:

Day

Task

1–5

எல்லா செலவையும் பதிவு செய்யுங்கள்

6–10

Wants list-ஐ half-ஆக் குறைக்கவும்

11–15

Daily tea/snacks செலவை கண்காணிக்க

16–20

Online shopping pause

21–25

Weekly budget review

26–30

5-second rule + envelope method

30 days.

 Just 30 days.

 நீங்கள் புதிய மனிதராக மாறலாம்.

பணம் குறைவாக இருக்கிறதே பிரச்சினை இல்லை. எது முக்கியம் என்று அடையாளம் காணாமல் செலவு செய்வதே பெரிய பிரச்சினை.

Spending habit-ஐ மாற்றினால், 20k சம்பளம்கூட உங்களை முன்னேற்றும் சக்தியாக மாறும். நீங்கள் இன்று ஒரு சிறிய மாற்றம் செய்கிறீர்கள் என்றால், அது நாளை உங்கள் வாழ்க்கையை ரொம்ப பெரிய அளவில் மாற்றும்.