வாழ்க்கை இலக்குக்கேற்ற நிதி திட்டமிடல்

   வாழ்க்கை இலக்குக்கேற்ற நிதி திட்டமிடல் – பணத்தை சம்பாதிப்பது மட்டும் அல்ல, சரியாக பயன்படுத்துவது தான் வெற்றி.

நாம் எவ்வளவு சம்பாதித்தாலும், பணம் எங்கு போகிறது என்று புரியாமல் வாழ்க்கை ஓடிக்கொண்டே இருக்கும். சம்பளம் வரும் நாளே EMI, காசோலை, காலாவதியான பில்ல்கள் என ஆசைதான் அதிகம், கட்டுப்பாடுதான் குறைவு. பணம் சம்பாதிப்பதற்கும், அதை கையாளுவதற்கும் உள்ள வித்தியாசம் புரியாதபோது எப்போதும் நிதி அழுத்தத்தில் வாழ வேண்டி வரும்.

அதற்கான தீர்வு வாழ்க்கை இலக்குக்கேற்ற நிதி திட்டமிடல்.

நிதி திட்டமிடல் என்பது என்ன?

 உங்களது வருமானத்திற்கு ஏற்ப, நீண்ட கால இலக்குகளை நிதி தட்டுப்பாடின்றி நிறைவேற்ற திட்டமிடுதல்.

இது வெறும் சேமிப்பு அல்ல, சரியான திசையில் பணத்தை செலுத்தும் கலை.

நிதி திட்டமிடலின் முதல் படி – உங்கள் வாழ்க்கை இலக்குகளை நிர்ணயிக்கவும்

எல்லோருக்கும் இலக்குகள் இருக்கும். ஆனால் பெரும்பாலும் மனதில் மட்டும் வைத்துக் கொள்வோம். எழுதுவதில்லை. ஒரு இலக்கை எழுதும் போது வெற்றியை அடையும் வாய்ப்பு 70%–க்கும் மேல் அதிகரிக்கும்.

உதாரண இலக்குகள்:

இலக்கு	கால அளவு
சொந்த வீடு	5 – 10 ஆண்டுகள்
குழந்தைகளின் கல்விக் கட்டணம்	10 – 15 ஆண்டுகள்
கார்	2 – 5 ஆண்டுகள்
அவசர மருத்துவ நிதி	உடனடியாக
ஓய்வுப்பணிக்கால சேமிப்பு	20 – 30 ஆண்டுகள்

ஒன்றன் மேல் ஒன்றாகச் சுமப்பதை விட, ஒவ்வொரு இலக்கிற்கும் தனி திட்டம் மிக முக்கியம்.

இரண்டாம் படி – வருமானம் & செலவினங்களை ஆய்வு செய்யவும்

அதிக சம்பளம் மட்டுமே நிதி சுதந்திரத்தை தராது. சம்பாதிப்பதை விட சரியாக ஒழுங்குபடுத்துவது தான் ஆட்டத்தை மாற்றும்.

கீழே மாதாந்திர வருமானத்தை ஒழுங்குபடுத்த சிறந்த முறையைப் பார்க்கலாம்:

50 – 30 – 20 விதி

• 50% – அத்தியாவசிய செலவுகள்: EMI, வீடு, உணவு, போக்குவரத்து
• 30% – தேவைகள் & ஆசைகள்: outing, shopping, entertainment
• 20% – சேமிப்பு & முதலீடு: mutual fund, FD, SIP, gold, PF

இன்று எவ்வளவு முதலீடு செய்கிறோம் என்பதுதான் நாளைய பாதுகாப்பை தீர்மானிக்கும்.

மூன்றாம் படி – அவசர நிதி (Emergency Fund) உருவாக்கவும்

ஒரு நோய், வேலை இழப்பு, அத்தியாவசிய செலவு வந்தால், கடன் எடுப்போம். இங்கு நம்மை பாதுகாக்கும் கவசம்: அவசர நிதி.

❗எவ்வளவு வைத்திருக்க வேண்டும்?

 6 மாத வருமான அல்லது 6 மாத அத்தியாவசிய செலவுகள்.

இதை சேமிப்பு கணக்கு + திரும்ப பெறக்கூடிய FD / liquid fund போன்ற இடங்களில் வைத்திருப்பது நல்லது.

நான்காம் படி – காப்பீடு (Insurance) அவசியம்

பலர் காப்பீட்டை முதலீடு என்றே நினைத்து கைவிடுகிறார்கள். ஆனால் Insurance என்பது financial protection.

தேவைப்படும் 2 முக்கிய காப்பீடுகள்:

1️⃣ Term Insurance

குடும்பத்துக்கு நிதி பாதுகாப்பு. தவிர்க்க முடியாதது.

2️⃣ Health Insurance

மருத்துவ செலவுகள் வாழ்க்கையை தலைகீழ் மாற்றாமல் தடுக்கும்.

Insurance இல்லாமல் நிதி திட்டமிடல் முழுமையில்லை.

ஐந்தாம் படி – குறுகிய & நீண்டகால முதலீடுகள் அமைத்தல்

நீண்ட கால இலக்குகள் இருப்பவர்கள் வங்கியில் மட்டும் சேமிப்பது தவறு. பணம் அதிகரிக்காது. பணவீக்கம் (inflation) அதை விழுங்கிவிடும்.

சரியான இலக்குகளுக்கான முதலீடு தேர்வு👇

இலக்கு	பரிந்துரைக்கப்படும் முதலீடு
1–3 ஆண்டு	RD, FD, Liquid fund
3–7 ஆண்டு	SIP (Balanced / Hybrid)
7+ ஆண்டு	Equity mutual fund / Index fund
Retirement	NPS, Equity MF, PF
தங்க சேமிப்பு	Sovereign Gold Bond / Gold ETF

SIP மூலம் மாதம் ₹1000 கூட ஆண்டுகளுக்கு பெரிய தொகையாக மாறும்.
Time + Discipline = Wealth

ஆறாம் படி – கடன் மேலாண்மை

கடன்களே அதிகமானால் நிதி திட்டமிடல் பயனற்றது.

கடன்களை ஒழுங்குபடுத்த 3 ஸ்டெப்:

1.உயர் வட்டிக்கான கடன்களை முதலில் முடிக்கவும்
கடன் கட்ட முடியாமல் போவது இல்லை, தவறான முன்னுரிமை தான் காரணம்.
2.EMI 40%–ஐ தாண்டக்கூடாது
சம்பளத்தின் பெரும்பகுதி EMI-யாக இருந்தால் வாழ்க்கை சுதந்திரமில்லாமல் போகும்.
3.புதிய கடன் வேண்டுமென்றால் மட்டுமே எடுக்கவும்
ஆசைக்கு கடன் எடுத்தால், வாழ்க்கையே கடன் அடிப்பதில் போய்விடும்.

ஏழாம் படி – வருடத்தில் ஒருமுறை நிதி திட்டத்தை ஆய்வு செய்யவும்

சம்பளம், செலவு, வாழ்க்கை இலக்கு, முதலீடுகள் — இவை காலத்திற்கேற்ப மாறும். அதனால் ஆண்டிற்கு ஒருமுறை மறுபரிசீலனை (Review) அவசியம்.

✔ SIP உயர்த்த முடியுமா?
✔ unnecessary subscription இருக்கிறதா?
✔ insurance coverage போதுமா?
✔ goals meet ஆகிக்கொண்டிருக்கிறதா?

இந்த சின்ன சின்ன ஆய்வுகள் நிதி வளர்ச்சியை அதிவேகமாக்கும்.

ஏன் வாழ்க்கை இலக்குக்கேற்ற நிதி திட்டமிடல் முக்கியம்?

🔹 எதிர்காலம் குறித்த நிதி பயத்தை குறைக்கும்
🔹 கடன்களிலிருந்து விடுபட உதவும்
🔹 குடும்பத்துக்கு பாதுகாப்பு தரும்
🔹 குழந்தைகளின் எதிர்காலத்தில் நிம்மதி
🔹 ஓய்வுப்பணிக்காலத்திலும் வருமானம்
🔹 பணத்தைச் சம்பாதிப்பதுடன், வைத்திருக்கும் திறன்

வாழ்க்கையில் பெரும்பாலானவர்கள் பணத்திற்காக உழைக்கிறார்கள்;
சில்பேர்களோ பணம் தங்களுக்காக வேலை செய்யும் மாதிரி மாற்றுகிறார்கள். அது நிதி திட்டமிடல் மூலம் மட்டுமே சாத்தியம்.

பணம் சம்பாதிப்பது எளிது, பணத்தை பாதுகாப்பது சவால்.
பணத்தை முதலீடு செய்து வளர்ப்பது தான் புத்திசாலித்தனம்.

வாழ்க்கை இலக்குக்கேற்ற நிதி திட்டமிடலை இன்றே தொடங்குங்கள்.
அதிக சம்பளம் வேண்டும் என்பதல்ல – சரியான நிதி திசை வேண்டும்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள்:

👉 நிதி சுதந்திரம் என்பது அதிக வருமானம் அல்ல, சரியான திட்டமிடல்.