அவசர நிதி (Emergency Fund) உருவாக்குவது எப்படி? முழு தமிழ் வழிகாட்டி 2025

 அவசர நிதி என்றால் என்ன?

அவசர நிதி என்பது நம்மை எதிர்பாராத சூழலில் காப்பாற்றும் பாதுகாப்பு பணம். இது சாதாரண சேமிப்பு அல்ல. நமக்கு திடீரென வரக்கூடிய நிதிச்சுமைகளை சமாளிக்க தனியாக வைத்திருக்கும் நிதி.

இதை எப்போது பயன்படுத்துவோம்?

1. திடீர் மருத்துவ செலவு
2. வேலை இழப்பு
3. வீட்டில் திடீர் பழுதுபார்ப்பு
4. குடும்ப அவசரம்
5. பயண அவசரம்

அவசர நிதி ஒரு குடும்பத்திற்கும், தனிநபருக்கும் நிதி பாதுகாப்பு தரக்கூடிய மிகப்பெரிய கவசம்.

2025ல் ஏன் அவசர நிதி மிக அவசியம்?

இந்த ஆண்டில் பல மாற்றங்கள் நமக்கு ஏற்பட்டு வருகிறது. இந்திய பொருளாதாரத்தில் சில முக்கிய மாற்றங்கள் நடைபெற்றுள்ளன.

வேலைவாய்ப்பில் நிலைத்தன்மை குறைவு

சமீபத்தில் IT துறையில், textile துறையில், manufacturing துறைகளில் பணியாளர் குறைப்பு அதிகரித்தது.

மருத்துவ செலவுகள் 15–20% உயர்வு

நோய்கள், seasonal infections அதிகரித்ததால் பலருக்கு திடீர் செலவுகள் தவிர்க்க முடியாமல் வருகிறது.

விலை உயர்வு (Inflation) தொடர்ச்சியாக அதிகரித்து வருகிறது

உணவு, மின்சாரம், வீடு வாடகம், fuel cost—all steady rise.

இயற்கை பேரழிவுகள் அதிகரித்துள்ளன

தமிழ்நாட்டில் வெள்ளம், மழை, புயல் ஆகியவை அடிக்கடி ஏற்படுவதால் திடீர் செலவுகள் பெருகுகின்றன.

இந்த காரணங்களால் ஒவ்வொரு குடும்பமும் Emergency Fund வைத்திருக்க வேண்டும்.

எவ்வளவு Emergency Fund வைத்திருக்க வேண்டும்?

இது உங்கள் வாழ்க்கை சூழல், வேலை நிலை, குடும்ப செலவு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தே மாறும்.

பொது விதிமுறைகள்:

1. Single / Bachelor → 3 முதல் 6 மாத செலவு
2. Family with kids → 6 முதல் 9 மாத செலவு
3. Self-employed → 12 மாத செலவு கட்டாயம்

உதாரண கணக்குகள்

ஒரு இளைஞர், single:

• மாத செலவு: ₹15,000
• அவசர நிதி: 15,000 × 6 = ₹90,000

குடும்பம் (2 குழந்தைகள்):

• மாத செலவு: ₹40,000
• அவசர நிதி: 40,000 × 9 = ₹3,60,000

சுய தொழிலாளர்:

• மாத செலவு: ₹25,000
• அவசர நிதி: 25,000 × 12 = ₹3,00,000

Emergency Fund எங்கே வைத்திருக்க வேண்டும்?

அவசர நிதி எப்போதும் ஆபத்தில்லாததும், எளிதாக எடுத்துக்கொள்ளக்கூடிய இடத்தில் இருக்க வேண்டும்.

1. Savings Account

• உடனே எடுக்க முடியும்
• வட்டி குறைவு

2. Liquid Mutual Fund

• 24 மணி நேரத்தில் பணம் கிடைக்கும்
• FD-யை விட சற்று மேல் returns

3. Breakable FD

• ஆபத்து இல்லை
• அவசரத்தில் உடைப்பதற்கு fine குறைவு

4. Sweep-in Account

• சேமிப்பு + FD வட்டி
• Best option for many families

❌ Avoid these:

1. Crypto
2. Stocks
3. Long-term Lock-in instruments

அவசர நிதிக்கு ஆபத்து தேவையில்லை.

அவசர நிதி உருவாக்குவது எப்படி? (Step-by-Step)

Step 1: உங்கள் மாத செலவை கணக்கிடுங்கள்

முதலில் உங்கள் உண்மையான மாத செலவு என்ன என்பதை தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

உதாரணம்:

• வீடு வாடகை – 8,000
• உணவு – 6,000
• பயணம் – 2,000
• EMI – 3,000
• Personal – 3,000
• மொத்தம் – ₹22,000

Step 2: ஒரு இலக்கு நிர்ணயிக்கவும்

மாத செலவு: 22,000 → 6 மாத emergency fund = ₹1,32,000

Step 3: மாதம் ஒரு நிதி தொகையை ஒதுக்கவும்

₹2,000–₹3,000 மாதம் ஆரம்பித்தால் போதும்.

Step 4: Salary வரும் நாளே Auto-transfer செய்து வை

இது மிகவும் பயனுள்ள பழக்கம்.

Step 5: Extra income அனைத்தையும் emergency fund-ல் சேமிக்கவும்

1. bonus
2. overtime
3. tax refund

Step 6: தேவையற்ற செலவுகளை குறைக்கவும்

• அதிக online food orders
• பயன்படுத்தாத subscriptions
• impulse shopping

இந்த 6 படிகளும் உங்கள் emergency fund-ஐ விரைவாக உருவாக்க உதவும்.

எளிமையான எடுத்துக்காட்டுகள்

உதாரணம் 1: College Completed Young Employee

1. சம்பளம்: ₹25,000
2. செலவு: ₹14,000
3. சேமிக்கலாம்: ₹4,000
4. 6 மாத emergency fund: 14,000 × 6 = ₹84,000
5. 4,000 சேமித்தால் → 21 மாதத்தில் இலக்கு அடையும்

உதாரணம் 2: Family with Kids

1. வருமானம்: ₹45,000
2. மாத செலவு: ₹32,000
3. EMF target: 32,000 × 9 = ₹2,88,000
4. மாத சேமிப்பு: 5,000
5. இலக்கு அடையும் காலம்: 58 மாதங்கள்

உதாரணம் 3: Self-Employed

வருமானம்: மாற்றம் அதிகம்

செலவு: ₹20,000

Emergency fund: ₹2,40,000

Self-employed-க்கு அவசர நிதி மிக முக்கியம்.

அவசர நிதி என்பது ஒரு குடும்பத்துக்கும், ஒரு மனிதனுக்கும் மிகவும் அவசியமான பாதுகாப்பு. அது வாழ்க்கையில் எதிர்பாராத நெருக்கடிகளை எளிதில் சமாளிக்க உதவும். இன்று நீங்கள் ₹50–₹100 என்றாலும் தொடங்குங்கள். அடுத்த சில மாதங்களில் நீங்கள் ஒரு பாதுகாப்பான நிதி அமைத்திருப்பீர்கள்.

அவசர நிதி என்பது பணம் மட்டும் அல்ல — எதிர்கால நிம்மதி.